5 formas de obtener efectivo de su pago

Sep 24, 2023

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Finalmente ha pagado su casa y tiene la suerte de no tener ningún pago mensual de hipoteca. Es una gran sensación.

Es más que probable que su casa sea su activo más valioso. Y dado que es el propietario absoluto, tiene mucho dinero encerrado en él.

Tener una casa totalmente pagada significa que puede aprovechar la equidad en ella. Y dado que lo posee de forma gratuita y clara, puede brindarle acceso a una cantidad significativa de dinero en efectivo. Hay varias maneras de aprovechar el valor de su casa pagada, incluido un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria, una hipoteca inversa y una opción relativamente nueva conocida como participación con garantía hipotecaria.

Si usted debe o no pedir prestado contra su casa pagada será determinado por su situación financiera y por qué necesita el dinero.

"Si no planea mudarse, tiene sentido acceder a ese dinero con deuda, especialmente si las alternativas son deudas más caras", dice Dennis Shirshikov, estratega de Awning.com, una empresa de tecnología y corretaje de bienes raíces enfocada en la inversión. "Es aún mejor si está accediendo al capital para realizar inversiones que superarán la tasa de interés que está pagando por el dinero que pide prestado".

Otros escenarios en los que podría tener sentido pedir prestado incluyen usar el dinero para remodelar o reparar su hogar, o pagar la deuda de la tarjeta de crédito con altas tasas de interés.

Hay riesgos y recompensas involucrados con el préstamo contra una casa que usted posee libre y claro. Es posible que desee recaudar efectivo para volver a invertir en la casa y aumentar su valor. También puede tener una oportunidad de inversión que tendría un rendimiento superior a la tasa que está pagando por el dinero prestado.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito a tasas de interés más altas, aprovechar el valor neto de su vivienda es una vía para considerar pagarla.

Recuerde, sin embargo, que cuando aprovecha el capital de su casa, esencialmente está sacando una hipoteca que está respaldada por el valor de su casa.

"Todas las hipotecas vienen con pagos de intereses y garantías", señala Nate Johnson, experto en inversiones inmobiliarias de NeighborWho, un proveedor de datos inmobiliarios. "Las hipotecas también son préstamos garantizados, lo que significa que el propietario puede perder la casa en una ejecución hipotecaria si deja de hacer los pagos".

ventajas

Contras

Estas son las cinco formas principales en que puede obtener efectivo de una casa de su propiedad de forma gratuita y clara.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una nueva hipoteca. Obtiene un préstamo mayor que la cantidad que aún debe (que es cero en el caso de una casa que posee de forma gratuita y clara) y recibe el saldo en efectivo al cierre. Esta opción es buena si desea sacar una cantidad significativa de dinero.

El total que puede recibir en efectivo puede depender de su prestamista. Como regla general, no puede recibir más del 80% del valor de su casa en efectivo. También tendrá que pagar los costos de cierre.

Con una HELOC, recibe una línea de crédito renovable en lugar de un monto de préstamo de suma global, donde puede pedir dinero prestado a lo largo del tiempo.

La tasa de interés es variable, por lo que los pagos mensuales del monto principal prestado también pueden fluctuar. Si desea pedir dinero prestado sobre la marcha y no le importa una tasa de interés variable, una HELOC puede ser una buena opción. Sin embargo, su "casa se usa como garantía, por lo que si su situación financiera se deteriora, podría poner su casa en peligro", señala Shirshikov.

Un préstamo con garantía hipotecaria permite a los propietarios pedir prestado contra el valor de su casa. La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 80% del valor de la vivienda. Si el efectivo que necesita es inferior al 80 % del valor de la vivienda, el préstamo con garantía hipotecaria es la "opción menos costosa que el refinanciamiento con retiro de efectivo, ya que los costos de cierre son menores, si es que los hay", dice Shirshikov.

Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen tasas de interés fijas con pagos mensuales constantes.

Una hipoteca inversa es para propietarios de 62 años o más que pueden pedir prestada una suma global que se paga en cuotas mensuales o como una línea de crédito contra el valor líquido de la vivienda.

En una hipoteca inversa, cuando finalmente se vende la casa, el producto de la venta se destinará al prestamista para pagar el saldo de su hipoteca inversa. Cualquier dinero restante irá a usted oa su patrimonio. Si sus herederos quieren quedarse con la propiedad, ellos mismos pueden pagar la hipoteca inversa.

Una opción relativamente nueva es una inversión de capital compartido.

"Un prestamista le pagará una suma global en efectivo por una parte del capital de la casa", explica Omer Reiner, presidente de la empresa de inversiones inmobiliarias FL Cash Home Buyers, LLC. "Puede mantener la participación mayoritaria en la casa, pero puede renunciar al crecimiento de la equidad de la casa en el futuro"

El beneficio clave de compartir el valor acumulado de la vivienda es que no es una deuda. No hay pagos ni intereses, y puedes usar el dinero como quieras. Sin embargo, también puede costarle mucho si su casa se aprecia mucho durante el transcurso del plazo de su contrato.

"Digamos que un propietario renuncia al 25 % del capital y el valor de la casa aumenta en $100 000", dice Reiner. "El dueño se queda con sólo $75,000".

La mayoría de las empresas de participación accionaria también requieren que los pague en un solo pago al final de su mandato.

Antes de aprovechar el valor acumulado de su vivienda, considere todas las opciones cuidadosamente y comprenda completamente los términos y condiciones de cada una. "Los propietarios de viviendas nunca deben obtener una hipoteca a menos que sepan cuáles son las estipulaciones financieras", dice Johnson. "Deberían consultar a un abogado y posiblemente a un contador si tienen preguntas adicionales, especialmente las legalmente vinculantes".

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