¿Se puede comprar una casa por discapacidad? Sí, si califica

Sep 19, 2023

Nuestros expertos responden las preguntas de los lectores sobre la compra de viviendas y escriben reseñas imparciales de productos (así es como evaluamos las hipotecas). En algunos casos, recibimos una comisión de nuestros socios; sin embargo, nuestras opiniones son nuestras.

Si está utilizando una hipoteca para comprar una casa, deberá cumplir con los requisitos de su prestamista para calificar. Por lo general, esto se reduce a unas pocas cosas: crédito, ingresos, deudas y pago inicial.

Al mirar el dinero que usará para hacer los pagos de su hipoteca cada mes, los prestamistas considerarán los ingresos que provienen de una variedad de fuentes diferentes, incluidos los pagos de manutención infantil, los ingresos de asistencia pública y, sí, los beneficios por discapacidad.

Siempre que ser propietario de una vivienda no aumente demasiado su relación deuda-ingreso, es posible comprar una vivienda cuando todos o la mayoría de sus ingresos provienen de beneficios o seguros por discapacidad.

A los ojos de un prestamista hipotecario, el ingreso por discapacidad se considera básicamente como cualquier otro ingreso, con una excepción que puede funcionar a su favor (más sobre eso en un minuto).

El prestamista quiere asegurarse de que pueda hacer dos cosas: pagar sus pagos mensuales ahora y continuar haciéndolos en el futuro previsible.

Si sus ingresos son suficientes y continuará recibiéndolos durante al menos tres años, debería poder usarlos para calificar para una hipoteca y comprar una casa, siempre que cumpla con los demás requisitos del prestamista.

Los ingresos por discapacidad pueden provenir de algunas fuentes diferentes, que incluyen:

Cuando utilice los ingresos por discapacidad para calificar para una hipoteca, pasará por el mismo proceso que cualquier otro prestatario. El prestamista analizará su crédito, deudas, activos y todas las fuentes de ingresos que proporcione.

Para mostrar prueba de ingresos por discapacidad, deberá proporcionar alguna verificación de que actualmente recibe beneficios y que no caducan dentro de los próximos tres años. La documentación que proporcione también deberá especificar cuánto recibe y con qué frecuencia se pagan sus beneficios.

La documentación aceptable de ingresos por discapacidad puede incluir:

Además de proporcionar información sobre sus ingresos por discapacidad (y cualquier otra fuente de ingresos que tenga), deberá cumplir con los requisitos de crédito y pago inicial de su prestamista. Esto significa que probablemente necesitará:

Si los ingresos que recibe no están sujetos a impuestos, su prestamista puede "aumentarlos", lo que significa que infla sus ingresos en un cierto porcentaje para tener en cuenta el hecho de que puede quedarse con el monto total.

"Siempre que este ingreso se considere no imponible, puede aumentar el ingreso mensual en un 125 %", dice Brian Quigley, fundador de Beacon Lending.

Por ejemplo, si recibe $2,000 de ingresos SSDI no imponibles cada mes, el prestamista puede considerar esos ingresos como equivalentes a $2,500 por mes, ya que no paga impuestos sobre ellos.

"Esto es muy importante, especialmente si su relación deuda-ingresos se tambalea en el lado de la no aprobación del préstamo", dice Quigley. "¡Ese 25% adicional es esencial!"

Si solo recibe beneficios por discapacidad a corto plazo, es probable que le resulte más difícil usar esos ingresos para calificar para una hipoteca.

"Si el beneficio por discapacidad no continúa durante al menos tres años o más, será un desafío para la mayoría de los prestamistas otorgar ese ingreso como requisito para comprar una casa", dice Quigley.

Si actualmente recibe beneficios por discapacidad que se reducirán en algún momento en el futuro, eso también puede dificultar la calificación para una hipoteca, ya que el prestamista probablemente solo considerará la cantidad reducida.

Los beneficiarios de SSI también pueden tener dificultades para ahorrar lo suficiente para el pago inicial, ya que este beneficio está limitado por la necesidad financiera. Si ahorra demasiado, podría dejar de ser elegible para este beneficio. Actualmente, las personas no pueden tener más de $2,000 en activos si reciben SSI. Las parejas no pueden tener más de $3,000.

Si no puede ahorrar mucho para el pago inicial, consulte sus opciones de hipoteca con pago inicial bajo o sin pago inicial. Muchos gobiernos estatales y locales, organizaciones sin fines de lucro y prestamistas también ofrecen asistencia para el pago inicial en forma de subvenciones o préstamos condonables.

Si tiene un ingreso más bajo, hay programas disponibles para ayudar a que la propiedad de vivienda sea más asequible. Busque programas en su estado o préstamos y subvenciones dirigidos específicamente a personas con discapacidades. Muchos prestamistas también ofrecen hipotecas asequibles para prestatarios primerizos o de bajos ingresos.

Los prestamistas no pueden negarse a considerar los ingresos por beneficios por discapacidad y no pueden tratarlo de manera diferente debido a su discapacidad oa sus ingresos por discapacidad.

Esto significa que no pueden exigirle requisitos de documentación más estrictos que los de otros solicitantes. Por ejemplo, un prestamista no puede preguntarle sobre la naturaleza de su discapacidad o solicitar documentación de su médico que afirme que es probable que su discapacidad continúe.

Siempre que su carta de adjudicación por discapacidad no tenga una fecha de vencimiento que muestre que sus beneficios terminarán dentro de los próximos tres años, el prestamista debe considerar que los beneficios probablemente continuarán.

Nota editorial: Cualquier opinión, análisis, revisión o recomendación expresada en este artículo es exclusiva del autor y no ha sido revisada, aprobada ni respaldada de otra manera por ningún emisor de tarjetas. Lea nuestros estándares editoriales.

Tenga en cuenta: si bien las ofertas mencionadas anteriormente son precisas en el momento de la publicación, están sujetas a cambios en cualquier momento y pueden haber cambiado o pueden no estar disponibles.

**Se requiere inscripción.